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Tu dinero a salvo: escoge el mejor banco para tus ahorros (e inversiones) con ayuda de la IA.

20 de abril de 2024
La IA te aconseja el mejor banco para tus cuentas corrientes y depósitos.

Los bancos no son los más queridos del lugar, y hay razones para que no lo sean. Digamos que las comisiones y tasas que aplican en sus productos no suelen estar a la vista y eso trae de cabeza a muchos (como yo). Por eso mismo, tal vez te interese saber que la IA te puede recomendar el mejor banco para tener tu cuenta corriente o de ahorros. Y por supuesto, para tener tus inversiones en un lugar seguro y fácil de entender.

Recuerda que esto son sólo consejos y que el responsable último de lo que hagas con tu dinero, eres tú. Puede que esto sea de cajón (y lo es), pero mejor dejarlo claro desde el principio. Si para el resto de utilidades de las IA te digo que compares y leas, con los bancos, muchos más. Y sí, también debes leer la letra pequeña.

Tu asesor bancario: 6 trucos para encontrar el mejor banco para ti

Empecemos por lo básico: una herramienta IA aprende cada vez que alguien hace una consulta, así que está constantemente en desarrollo. Esto quiere decir que siendo algo tan delicado, es mejor que pruebes muchas IA y muchas veces. Las inteligencias artificiales también aprenden con el tiempo según van rastreando más y más información con el paso del tiempo. Por este motivo, lo primero que te voy a recomendar es que no tengas prisa: el tiempo es como el dinero, son muy difíciles de conseguir.

Con esto dicho, vamos a ver unos consejos sobre cómo hacer que las IA que elijas te den los resultados que mejor se ajusten a lo que buscas para tu dinero.

¿Cuánto dinero tienes y cuánto esperas tener?

Saber de dónde vienes es importante para saber a dónde vas, y esto también se aplica al dinero. Porque escoger el mejor banco con la cuenta que más se adapta a ti implica saber cuál es tu posición inicial. Con ello me refiero a tus ahorros, los que tienes ahora que quieres cambiarte de banco o abrirte una segunda cuenta. ¿Por qué una segunda cuenta de ahorros? Porque mejor diversificar que dejar todos los huevos en una sola cesta.

Recuerda que las cuentas están garantizados por los Fondos de Garantía de Depósitos, o sea que hasta 100.000€ por cuenta y titular, tu dinero está protegido. Esto se aplica a la inmensa mayoría de bancos de España y la Unión Europea, así que ahí tienes otro motivo para diversificar tus ahorros.

También es importante que consideres cuánto ingresas mensualmente (salario y otro tipo de ingresos) y si quieres tener algún tipo de inversión. Porque determinadas cuentas de banco te darán más rentabilidad que otras, según cómo gestiones tu dinero. Obviamente, es una dato que a la aplicación IA que uses, le va a ayudar a afinar en los resultados.

¿Te quedas en tu zona de confort o no tienes miedo a la novedad?

Esta pregunta tiene una parte de objetivo y otra de percepción subjetiva. Me refiero a apostar por los bancos tradicionales, los que todo el mundo conoce, o no tener miedo a escoger un neobanco. Para cada elección hay argumentos a favor y en contra, como en todo: los bancos tradicionales son reconocidos y tienen una amplia trayectoria (BBVA, Santander, LaCaixa…) mientras que los neobancos han surgido en los últimos años o décadas para revolucionar el mercado (ING Direct, Revolut, N26…).

En la parte negativa, los bancos tradicionales tiene la reputación por los suelos… algo merecido por otra parte si nos ponemos estrictos. Subidas de comisiones, tasas fantasma, atención al cliente que deja mucho que desear, etc. A pesar de tener oficinas reales, casi todos los trámites se gestionan online y desde el móvil, por lo que el tener sucursales aporta cada vez menos. De hecho, la gente mayor suele aferrarse a estos bancos por el componente presencial, aunque cada vez dan menos facilidades.

Los neobancos no tienen oficinas físicas, reduciendo una parte importante de sus gastos operativos. Esto hace que puedan ofrecer condiciones más beneficiosas, aunque el contacto con Atención al Cliente se limita a un número de teléfono, eMail o chat. Dicho esto, a día de hoy reciben unas mejores valoraciones por parte de los clientes respecto a los bancos de toda la vida, así que el componente presencial está más que nunca en entredicho.

Y es aquí cuando tú tienes que valorar qué te importa más: lo de siempre con sus fallos y aciertos, o lo nuevo con las ventajas y debilidades que tiene. Aunque te he comentado brevemente lo mejor y peor de cada mundo, la decisión final es tuya, y no de la IA.

¿Sueles necesitar efectivo o pagas con tarjeta/móvil/contactless?

Esta parte es todavía más subjetiva o pasional/ética que la anterior. A día de hoy y al menos en España, en prácticamente todas partes puedes pagar con tarjeta o con efectivo, así que ya es cuestión de gustos. Y por eso es importante que a la IA le comentes esto; algunos bancos pueden poner un límite de retiradas gratuitas al mes. ¿Por qué? Porque al no tener oficinas ni cajeros propios, deben pagar una comisión a otros bancos, que te «perdonan» hasta cierto punto.

Como seguramente hayas deducido, esto ocurre con muchos neobancos (aunque no con todos) pero no tanto con los bancos tradicionales. De esta manera, el método de pago que uses habitualmente es un dato fundamental para saber si un banco y cuenta te interesan más que otros que no penalicen determinados servicios (en este caso, la retirada de efectivo habitual).

¿Sólo ahorrar o buscas algo más?

Aquí hay que considerar el factor riesgo: cuanto más riesgo asumas, mayor rentabilidad puedes obtener. Este dato también puede ayudarle a la aplicación IA que elijas (elige varias, mi recomendación) a elegir no sólo el banco sino la mejor cuenta según cuánto riesgo quieras asumir.

Si tan sólo quieres una cuenta depósito para ahorrar, no asumirás ningún riesgo, aunque obviamente tampoco tendrás prácticamente ningún beneficio. Es decir, el banco puede darte algún tipo de interés bajo por depositar tu dinero, pero al ser cuentas a la vista o cuentas corrientes, no te van a dar mucha rentabilidad. En España, suele ser lo habitual, aunque por muchas razones no es la más adecuada de cara al futuro.

En cambio, si no te importa arriesgar un poco más por sacar algo más de rentabilidad, un depósito a plazo fijo puede darte buenos intereses. De esta manera te comprometes a no tocar ese dinero a cambio de una tasa de interés más suculenta que con una cuenta a la vista. Pero esto es un ejemplo, sería la aplicación IA la que te daría la recomendación más «acertada» en función de lo que le hayas dicho en un primer momento.

Otros servicios: cambio de divisas, transferencias, operar con criptomonedas…

No es tan ilógico pensar que además de la mejor cuenta para tus ahorros, también quieras ir un poco más allá. Y con eso me refiero a que a lo mejor trabajas con otras divisas que no sean el euro, haces transferencias a otras cuentas y te gustaría empezar en el mundo de las cripto. Todo esto, como siempre, bajo tu cuenta y riesgo ya que sobre tu dinero tú eres el soberano hasta que decides contratar uno de estos productos… es el mercado, amigos.

Pues afortunadamente, muchos bancos ofrecen cuentas o suscripciones compatibles con todos estos servicios. Y otro servicio que no está de más mencionar es el del cashback: básicamente que cuando hagas una compra en una tienda, te devuelvan un % de esa compra a tu cuenta. Pues todo esto también son datos importante para contarle a tu asistente de IA a la hora de escoger el mejor banco para ti, ya que «mejor» quiere decir que se adapta a lo que tú estás buscando.

Hecho el trabajo de campo, analiza los resultados de la IA y repite varias veces

Puede sonar contraintuitivo, pero nada más lejos de la realidad. Es mejor que tengas cuánta más y mejor información posible antes de contratar una cuenta en un banco y eso pasa por hacer muchas consultas. A la misma IA y a diferentes herramientas, e ir contrastando las respuestas que te ofrece. Evidentemente que la primera aproximación es quizá la más importante ya que es la que rompe el hielo, pero no se termina ahí el trabajo ni mucho menos.

Asimismo, no tengas miedo a repetir exactamente la misma búsqueda en la misma inteligencia artificial, como si lo haces en 10 o 20 aplicaciones IA distintas. Aquí es importante utilizar el tiempo a tu favor, ya que tus ahorros y tu futuro financiero está en juego.

Dos ejemplos de búsqueda: perfil conservador y perfil más aventurero

Dicen que hablando se entiende la gente, así que vamos a incluir a las IA en esta comparación a la hora de encontrar el mejor banco para ti. Vamos a considerar 2 perfiles de usuarios diferentes:

  • El primero más conservador: quiere estar tranquilo con sus ahorros en el banco, sin esperar nada a cambio más que seguridad, sin comisiones sorpresa ni «letra pequeña». Obviamente prefiere poder ir a una sucursal físicamente, pero no es un requisito indispensable.
  • El segundo, con más tolerancia al riesgo: no le importa tener una parte de sus ahorros «inaccesible» durante algunos años si así puede llevarse una buena rentabilidad. Además, le gustaría poder saber más de las criptomonedas (aunque no por ello va necesariamente a comprar Bitcoin o Ethereum) y utilizar el cashback en las compras que hace a diario.

Con estos perfiles, vamos a preguntarles a las aplicaciones IA de Gemini (Google), Perplexity (aglutinador de IA) y ChatGPT (Open AI) que nos den sus mejores resultados con un mismo texto para cada perfil.

Las mejores cuentas y bancos para perfiles conservadores

Vamos a confrontar a la IA con este texto para un perfil más conservador:

Recomiéndame un banco y una cuenta de ahorro, cuenta corriente o cuenta a la vista para mis ahorros. Ten en cuenta las siguientes consideraciones:

  • No me importa la rentabilidad, pero no quiero comisiones por uso o mantenimiento de la cuenta, ni con un número mínimo de movimientos al mes.
  • Quiero poder retirar el dinero en efectivo las veces que quiera, sin que me cueste ningún extra por hacerlo.
  • Quiero que sea un banco español para poder domiciliar mi nómina y recibos.
  • Es preferible pero no imprescindible, que este banco tenga sucursales físicas.
  • Quiero tener al menos una tarjeta física, sin comisión de uso ni de expedición.

Con estos datos, recomiéndame al menos 5 bancos, indicando brevemente qué cuentas cumplen con estos requisitos, así como las URL para consultar los detalles si me llaman la atención.

Mejores bancos para perfiles conservadores según Gemini (Google):

BBVA:

Banco Santander:

ImaginBank (CaixaBank):

  • Cuenta Imagin:
    • Sin comisiones de mantenimiento ni por uso.
    • Permite la domiciliación de nómina y recibos.
    • Ofrece tarjeta de débito gratuita.
    • Banca online y móvil completa.
    • Posibilidad de vincularse a una cuenta nómina de CaixaBank.
    • https://www.imagin.com/

N26:

Openbank:

  • Cuenta Corriente Openbank:

Mejores bancos para perfiles conservadores según Perplexity (aglutinador):

  • Bankinter: Cuenta Nómina con interés del 5% durante los primeros 10.000 euros, sin comisiones de mantenimiento o por movimientos mínimos. Tarjeta de débito gratuita.
  • EBN Banco: Cuenta Remunerada Ahorro con interés del 3% hasta 10.000 euros, sin comisiones de mantenimiento o por movimientos mínimos. Tarjeta de débito gratuita.
  • Cetelem: Cuenta de Ahorro Cetelem con interés del 3%, sin comisiones de mantenimiento o por movimientos mínimos. Tarjeta de débito gratuita.
  • WiZink: Cuenta de Ahorro WiZink con interés del 2.30%, sin comisiones de mantenimiento o por movimientos mínimos. Tarjeta de débito gratuita.
  • Raisin: Cuentas de ahorro con diferentes intereses y plazos, sin comisiones de mantenimiento o movimientos mínimos. Tarjeta de débito gratuita.

Mejores bancos para perfiles conservadores según ChatGPT (OpenAI) :

Banco Santander

BBVA

    • Cuenta Online BBVA: No tiene comisiones por mantenimiento ni por la tarjeta de débito, y permite retirar efectivo sin costes adicionales.
    • Más información: Cuenta Online BBVA – BBVA

CaixaBank

Bankia (ahora parte de CaixaBank)

    • Cuenta_ON: No tiene comisiones de mantenimiento ni por la tarjeta de débito, y permite retirar efectivo sin costos adicionales.
    • Más información: Cuenta_ON – Bankia

Sabadell

Para este primer perfil, parece que Gemini de Google se alza con la victoria sobre sus rivales. Principalmente por la mejor forma de presentar los datos (Banco – Cuenta – Condiciones), así como por lo fácil que es consultar la web del banco. Perplexity se merece una mención honorífica ya que aporta datos numéricos de remuneración y añade enlaces, aunque al final de la búsqueda. Por su parte, ChatGPT es quizá la más vaga en descripciones y con un claro inconveniente: sus enlaces no permiten hacer clic. Eso quiere decir que tendrías que buscarlo tú manualmente.

Los mejores bancos y cuentas para aventureros y usuarios con tolerancia al riesgo

Para este perfil vamos un poco más allá y buscamos rentabilidad, asumiendo un poco de riesgo y sin miedo a nuevas tecnologías. Por ese motivo, salimos con este texto:

Recomiéndame un banco y una cuenta que ofrezca una buena remuneración para mis ahorros e ingresos. Ten en cuenta las siguientes consideraciones:

  • No me importa no poder acceder a mi depósito durante varios años si ello supone un mayor interés.
  • No necesito que el banco tenga sucursales físicas, puedo operar con una entidad 100% online.
  • Me gustaría que el banco o cuenta ofreciese la posibilidad de comprar y vender criptomonedas.
  • Además, me gustaría que ofreciese algún tipo de servicio de cashback por compras online.
  • Quiero que me permita operar con divisas extranjeras (más allá del euro) sin comisión hasta una cierta cantidad.
  • No quiero comisiones por mantenimiento de cuenta, ni por mantenimiento de tarjetas.
  • No suelo usar efectivo, así que no me importa si tengo un máximo de retiradas por mes.
  • De la misma manera, no es necesario que sea un banco español o con IBAN español.
  • Tener una tarjeta física sería de agradecer, pero no imprescindible. Puedo utilizar una tarjeta virtual o servicios contactless como Google Pay o Apple Pay.

Con estos datos, recomiéndame al menos 5 bancos, indicando brevemente qué cuentas y productos cumplen con estos requisitos, así como las URL para consultar los detalles si me llaman la atención.

Mejores bancos para perfiles abiertos al riesgo según Gemini (Google):

N26:

Revolut Metal:

  • Cuenta Revolut Metal:
    • Rentabilidad anual del 0,75% sobre el saldo de la cuenta.
    • Sin comisiones de mantenimiento ni por uso.
    • Ofrece tarjeta de débito Mastercard Metal gratuita con seguro de viaje y otros beneficios.
    • Permite comprar y vender criptomonedas.
    • Ofrece un programa de cashback de hasta el 1% en algunas categorías de compras.
    • Permite operar con divisas extranjeras sin comisión hasta 6.000€ al mes.
    • https://www.revolut.com/metal/

Vivid Money:

  • Cuenta Vivid Money Premium:
    • Rentabilidad anual del 0,2% sobre el saldo de la cuenta.
    • Sin comisiones de mantenimiento ni por uso.
    • Ofrece tarjeta de débito Visa Premium gratuita con seguro de viaje y otros beneficios.
    • Permite comprar y vender criptomonedas.
    • Ofrece un programa de cashback de hasta el 1%.
    • Permite operar con divisas extranjeras sin comisión hasta 1.000€ al mes.
    • https://vivid.money/en-eu/

bunq Premium:

  • Cuenta bunq Premium:
    • Rentabilidad anual del 0,09% sobre el saldo de la cuenta.
    • Sin comisiones de mantenimiento ni por uso.
    • Ofrece tarjeta de débito Mastercard Premium gratuita con seguro de viaje y otros beneficios.
    • Permite comprar y vender criptomonedas.
    • Ofrece un programa de cashback de hasta el 0,1% en todas tus compras.
    • Permite operar con divisas extranjeras sin comisión hasta 300€ al mes.

Wise:

  • Cuenta Multi-Moneda Wise:
    • No ofrece remuneración sobre el saldo de la cuenta.
    • Sin comisiones de mantenimiento ni por uso.
    • Ofrece tarjeta de débito Mastercard gratuita.
    • Posibilidad de crear cuentas en múltiples divisas.
    • Permite comprar y vender criptomonedas.
    • Ofrece un programa de cashback de hasta el 0,15% en algunas categorías de compras.
    • Permite operar con divisas extranjeras sin comisión hasta 200.000 libras esterlinas al mes.
    • https://wise.com/

Mejores bancos para perfiles abiertos al riesgo según Perplexity (aglutinador):

  • WiZink: Ofrece una Cuenta de Ahorro con un interés del 2.30% TAE.
    No tiene comisiones de mantenimiento ni por movimientos mínimos, y permite retirar dinero sin costes adicionales.Incluye una tarjeta de débito gratuita para compras en línea y en tiendas físicas, así como para retiradas de efectivo en España.

  • Yoigo: Ofrece la Cuenta de Ahorro MoneyGo con un interés del 5% TAE para un saldo de hasta 5,000 euros y del 2.65% TAE para saldos de 5,000.01 euros en adelante. Requiere la domiciliación de una factura de Yoigo para obtener estas tasas.
  • Cetelem: Ofrece la Cuenta de Ahorro Cetelem (Plan Premium) con un interés del 3%. No tiene límite máximo de depósito ni comisiones de mantenimiento o por movimientos mínimos. Incluye una tarjeta de débito gratuita para compras en línea y en tiendas físicas, así como para retiradas de efectivo.
  • EBN Banco: Ofrece la Cuenta Remunerada Ahorro con un interés del 3% para depósitos de hasta 10,000 euros. No tiene comisiones de mantenimiento ni por movimientos mínimos. También puedes solicitar una tarjeta de débito sin comisiones de emisión o uso.
  • Bankinter: Ofrece la Cuenta Nómina con un interés del 5% para los primeros 10,000 euros. No tiene comisiones de mantenimiento ni por movimientos mínimos. También puedes solicitar una tarjeta de débito sin comisiones de emisión o uso.

Mejores bancos para perfiles abiertos al riesgo según ChatGPT (OpenAI):

N26

    • Ofrece cuentas con remuneración y acceso a depósitos a plazo fijo.
    • Es un banco 100% online.
    • Posibilidad de operar con criptomonedas.
    • No cobra comisiones por mantenimiento.
    • Permite operar con divisas extranjeras sin comisiones hasta cierto límite.
    • Más información: N26

Revolut

    • Cuentas con opción de remuneración y acceso a depósitos a plazo fijo.
    • Es una plataforma financiera totalmente online.
    • Permite operar con criptomonedas.
    • Ofrece cashback en compras online.
    • Permite operar con divisas extranjeras sin comisiones hasta cierto límite.
    • Más información: Revolut

Coinbase

    • Plataforma especializada en criptomonedas que ofrece opciones de ahorro e inversión con remuneración a través de staking o préstamos criptográficos.
    • Permite comprar, vender y almacenar diversas criptomonedas.
    • Ofrece tarjetas de débito para gastar criptomonedas y obtener cashback.
    • Más información: Coinbase

Binance

    • Otra plataforma especializada en criptomonedas que ofrece opciones de ahorro con rendimiento a través de staking o productos de DeFi.
    • Permite comprar, vender y operar con una amplia variedad de criptomonedas.
    • Ofrece una tarjeta de débito para gastar criptomonedas y obtener cashback en algunas compras.
    • Más información: Binance

Wirex

    • Proporciona cuentas que permiten ganar intereses en criptomonedas.
    • Ofrece tarjetas de débito para gastar tanto criptomonedas como dinero fiduciario.
    • Permite comprar, vender y almacenar diversas criptomonedas.
    • Ofrece cashback en algunas compras.
    • No tiene comisiones por mantenimiento de cuenta ni tarjetas.
    • Más información: Wirex

Mucha tela que cortar aquí, aunque lo que más destaca es que Gemini se ha pasado de frenada. ¿A qué me refiero? A que ha incluido demasiada información para ser la primera aproximación a una cuenta, dejando poco lugar a que la web del banco aclare dudas. No obstante, atendiendo a los resultados, los de Gemini son los resultados que mejor se ajustan al perfil dado, seguidos por los de ChatGPT y por último Perplexity (que aquí ha patinado).

Conclusiones y aprendizaje

Estas 2 palabras deberían ir de la mano a la hora de escoger tu cuenta y el mejor banco, por todo lo que he dicho ya. Estos resultados son el ejemplo de una primera aproximación, pero tal vez debieras hacer esto mismo varias veces. Incluso en las mismas herramientas IA. Así te aseguras que los resultados sean cada vez mejores para tus búsquedas, en concreto, para las que mejor han funcionado en un primer momento.

Asimismo, recuerda tener paciencia y leer toda la letra pequeña antes de elegir uno u otro banco, que más allá de lo fiable que sea como empresa, está en juego tu dinero presente y futuro.

Última actualización el 20 de abril de 2024
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